在线信贷服务将是数字的共享的和智能的

  美国当地时间6月12日(北京时间6月13日),新网银行行长赵卫星应邀出席在国际货币基金组织(IMF)总部举办的“金融科技与科技金融:中国的业务模式、市场结构与监管实践”研讨会,并向IMF第一副总裁David Lipton等IMF高管详细介绍了新网银行在数字信贷领域的探索与阶段性成果。

  赵卫星在分享时指出,在线信贷等金融服务将沿着数字化、共享化和智能化的方向分阶段演进。David Lipton对新网银行“数字普惠、万能连接”的理念,以及一年多来的探索实践表示赞许。

  单点突破 做到极致

  “小米创始人雷军曾经分享,互联网思维一定要‘单点突破,做到极致’。确实,新网银行从成立之初就一直在坚持集全行力量单点突破。”赵卫星说,作为一家有全业务牌照的银行,新网银行没有做理财、外汇、票据、债券、银行卡、保险代理、投资等等业务,而是全力聚焦在数字小微信贷业务上。

  截至2018年5月底,新网银行用户数超过1400万,累计放款金额超过700亿,人均借款金额3300元,笔均借款周期75天,信贷业务99.6%以上都是机器自动审批,最快7秒,平均40秒,日批核贷款峰值超过33万笔。而在大数据风控层面,2017年新网银行有效阻断了60万次欺诈攻击。

  开放平台 万能连接

  现在这个时代,一个人可能走得快,但绝对走不远,要一群人一起走才走得更远,赵卫星透露,新网银行的核心打法是依托金融开放平台,“万能连接”资金、资产、流量、场景、数据等等。

  新网银行把信贷、支付、风控、征信、大数据全部变成模块,针对不同类别互联网渠道和场景的特点,将业务元素抽象化、信贷流程标准化后,通过SDK/API以组件化的形式对外输出,以满足不同合作伙伴快速接入、批量接入,又能个性化定制的目的。

  “就像搭积木一样搭出合作伙伴想要的样子,快速拓展数字信贷业务。”赵卫星说,截至目前,新网连接了蚂蚁金服、中国移动、中国银联、陆金所、京东金融、美团、滴滴、今日头条、优信、美利等多家流量、场景平台,实现了用户的快速拓展;也与上百家银行等金融机构进行合作,源源不断满足用户资金需求;另外,也与超过80多家网贷机构合作网贷资金存管业务。

  可以说,海量数据在新网银行的开放平台上交汇、沉淀之后,又生成崭新的价值判断维度,为其他合作伙伴提供了数据支撑,逐渐形成一个基于数字信贷的金融生态圈。

  金融科技 智能风控

  不管是“单点突破”还是“万能连接”,数字信贷的基础和核心都是大数据风控。目前,新网银行通过设备指纹、生物探针、星网关联、模拟器识别等识别欺诈风险,目前已可完成当前业务量下,数百条规则的并行执行,可以做到毫秒级输出结果。这个反欺诈体系,对用户进行时间、空间、行为的多维度判断,以识别“三个真实”理论的用户信息,是真实的设备发出网络请求、是真实存在的人进行操作、是真实的意愿表达借贷诉求。

  在风险计量领域,新网银行自主搭建了个人信息分析系统,对借款用户的身份、关系、职业、资产、黑名单、操守、意愿、教育八个维度进行分析,并构建了包括信用评分模型、恶意透支指数模型、消费倾向模型、社交活跃度模型、游戏沉迷指数模型等九大模型在内的风控系统,对借贷用户进行风险画像。在实时决策系统里,新网银行通过机器学习模型、梯度提升决策树(GBDT)模型,提供精准和高效的信贷风险分析和决策。这个系统不仅用于贷前的在线信贷决策,贷后潜在高风险客户挖掘管理,催收管理,都使用该决策系统。

  赵卫星在分析信贷未来趋势时认为,随着监管的持续加码,信贷合规化也将成为主流趋势。与此同时,还将沿着“1.0数字化”、“2.0共享化”,再走向“3.0智能化”的阶段。“人工智能深度应用之后,期待新网银行能成为一家最了解自身、最了解客户、最了解合作伙伴、最了解经营环境的‘智慧银行’”赵卫星说。