随着金融科技的快速发展,银行APP已经成为大众完成日常资产管理以及金融交易的不二选择,但不可忽视的是,我国手机银行还处于起步阶段。那目前市场上银行APP主要有哪些功能?用户在哪些场景中使用银行APP的频率较高?现在多数银行APP有哪些不足,功能需要怎样的精简或提升?为此,近期天府早报记者采访了相关专家,就目前多数银行APP的主要功能进行梳理,并就如何安全使用手机银行提供建议。

  线上功能提供用户便利

  在手机银行的众多功能中,金融服务是其主要功能,主要包括账户管理、转账汇款、投资理财、小额贷款、信用卡管理等,以及个别银行针对自己的特色产品提供的相关服务,如工行的账户原油、高尔夫,交行的双利理财、薪金宝等。通过这些功能,用户可以在手机上进行金融管理或投资。以账户管理功能为例,用户可以不用到线下网点,在线监控他们的银行卡和账户,进行账户余额、交易明细查询等服务,加上现在绝大多数手机银行都完全免收转账手续费,这更突显了手机银行的优势。

  手机银行的生活服务功能也是其便利性优点的集中体现之一。用户可以通过手机银行进行生活缴费、手机充值、游戏点卡充值、购买电影票、酒店预订、公益捐款、银医服务、代驾服务、交通罚款、优惠商户、商城购物等。除上述业务外,还有诸如理财计算器、网点查询、排号预约、业务指南、优惠活动、银行资讯、自助注册、客户服务等辅助业务。因为每家银行的侧重点不一样,每个手机银行提供的功能还是具有较大差异。

  《2018手机银行发展与测评报告》指出;小额转账(万元以内)、跨行转账、生活缴费、查询账目是用户使用手机银行次数频率前四的场景。截至目前,手机银行最主要的使用场景还是转账,占据了业务的大部分,其中以小额转账最为频繁,占比达到40.7%。不过,随着手机银行的蓬勃发展,手机银行的其他业务也正在被用户所接受及使用,尤其是缴费、投资理财及购物功能,新业务的开展将会为手机银行的快速发展提供基础。

  同质化+功能臃肿是主要弊端

  随着移动金融领域的大跨步发展,手机APP愈发成为商业银行的必争之地,谁的客户端占领了用户的手机,谁就占领了市场,因此用户的使用体验显得尤为重要。而目前手机银行内容同质化严重,差异化优势在用户做出选择时起到十分重要的作用。对比各家银行,目前手机银行所具有的特色主要体现在转账支付手段的创新以及营销手段的创新等方面。

  在银行传统转账操作的基础上,各家银行进行了不同的创新,提供了摇一摇转账、手机号转账、二维码转账、手机无卡取现等多种新颖别致,颇具个性化的功能。在营销手段方面,各家银行除了借鉴已经成功的互联网电子商业模式外,还结合手机银行自身的特性,推出了不少新的服务。比如交行的“最红星期五”和建行的“建行e路惠,最炫星期天”,选择固定的时间进行折上折促销,或者是开展本行的一些优惠活动。其他手机银行的优惠商户里面一般只有衣食住行方面的普通优惠商户,这些商户的特点就是单次消费低,客户需求大,优惠方式以折扣为主;招行另辟蹊径,提供了针对医疗、教育、家电、汽车、通讯等昂贵产品和服务的分期商户,迎合了市场,满足了人们的不同需求。

  银行APP的功能臃肿也是一大弊病,极大地降低了其便捷性。一些银行APP为了丰富功能,创造场景条件,让APP看起来臃肿不堪,实则影响用户体验,得不偿失。这不仅会带来高内存占比,高GPU占用率,以及高温高流量的问题等。针对这个问题,银行应该根据业务特点做垂直应用,根据用户分类进行精确服务。比如招行除了手机银行还有掌上生活APP,交行新推出了校园版APP;兴业银行针对资金理财业务推出了钱大掌柜APP;建设银行就针对租赁市场推出“CCB建融家园”APP,针对公寓、长租房推出了“CCB建融公寓”、“CCB建融共租”两款APP。

  如何安全使用手机银行

  除了同质化严重、功能臃肿两个问题以外,在手机银行使用困扰因素中,安全性问题一直困扰着手机银行用户,主要体现在手机丢失后的安全问题、个人信息外泄和交易安全性。那么除了银行在安全技术上要加大研发力度,作为用户的我们应该怎么做去降低安全性带来的风险呢?为此,专家提出了5项建议。

  一是在开通手机银行时,一定要使用官方发布的手机银行客户端,同时确认签约绑定的是自己的手机,并保证签约手机号码必须本人使用。

  二是妥善保护好包括手机号码、身份证信息、银行卡卡号和密码等个人信息。同时加强密码防护,应尽量为支付账户设置单独的、高安全级别的密码,务必保证密码与邮箱、微博的登录密码有所区别。

  三是尽量不使用公共场所的免费WiFi登录手机银行。每次登录手机银行时要仔细核对欢迎信息是否相符、上次登录时间是否正确,发现异常情况及时退出。

  四是根据自己平时的交易习惯、转账金额设立合适的额度。在使用完手机银行后,点击“安全退出”按钮退出,以免程序可能仍在后台运行。

  五是开通短信通知业务,账户资金一旦有变动,银行都会在第一时间以手机短信的形式通知用户,确保账户安全。

  针对大家最关心的手机丢失后的安全问题,如果手机或SIM卡丢失,尽快向提供服务的电信运营商挂失或停止服务,同时为进一步保障资金安全,建议通过银行柜台或客服热线进行挂失,待手机号码找回后再恢复手机银行服务。若更换了手机号码,要及时修改银行绑定信息,避免原手机号继续使用手机银行功能。在这之前也可以安装第三方防护软件,如果手机遗失,可迅速使用手机已安装的软件,远程销毁手机数据。