时值招商银行成都分行21周年之际,新浪四川特邀约金融行业先锋代表人物——招商银行成都分行零售银行部总经理周维先生,从更专业的角度为我们提出理财的建议,也与我们分享财富创造的心得。

招商银行成都分行零售银行部总经理 周维招商银行成都分行零售银行部总经理 周维

 

  “我从事银行业的工作已经很多年啦,工作的年份可能比你们的年龄都要大。”一开场,周维总经理便笑着告诉我们:“自打从学校毕业开始工作,我就成为了一名银行员工”。

  周维总经理从1980年开始便参加银行工作,1994年招商银行成都分行成立,1995年周维总经理便加入了招商银行成都分行。从信贷部门的审贷工作,到招商银行小天支行的行长;从2004年就职招商银行信用卡中心成都卡部,再到2012年管理招商银行成都分行零售部至今。身为招商银行成都分行的元老级人物,二十年来在各个领域的工作生涯,让周维总经理对金融理财有着更深入的理解。

  “在中国,个人财富近年来呈现爆炸式的增长趋势,如何管理自己的财富,规避一些风险,让财富保值、增值,最后实现个人的财富价值的增量。在引导人们“如何去理好财”这一点上,招商银行有着义不容辞的社会责任。” 周维总经理也希望能为广大的新浪网友,乃至社会中每一个努力创造财富的人,从更准确、更全面、更深入的角度来阐述财富的概念。

  谈财富管理 老百姓切忌为了“高回报”忽略“安全性” 

  一、财富一定要管理。

  俗话说“人不理财,财不理你”,财富是需要打点和管理的。

  太多人的理财观念中存在一种误区:一味的追求高收益。高收益一定伴随着高风险,而高风险会带来难以估量的结果。“中国人,包括我在内,对财富的增值要求太高了。3%-5%的增长收益,在欧美国家已经非常可观,然而在我们看来5%的收益却并不吸引人。”周维总经理为我们举了一个例子:“巴菲特这么几十年来,也就是5%-6%的收益增长,但是他每年都保持着这样一个收益。”所以在理财方面,周维总经理希望大家能够建立“小步快跑”这样的观念。

  二。要交给专业的人管。

  目前人们的财富形态已经发生了变化,原来“我的存款就是我的财富”在现在的金融趋势下已经不复存在。现如今,金融财富涵盖了货币、基金、股票、理财以及各个类金融产品,高端权益或是信托等各个方面。财富形态种类繁多,每一种形态在每一站的时间都随时在变化。所以需要根据适当的时机改变理财方式,也更需要更专业的管理。

  理财观念的塑造需要建立在通货膨胀与物价指数相关联的基础上,同时要与包括类金融产品最低收益在内的基准利率相关联,除此之外,还要和财富品种相关联。

  单就每个人的情况而言,每个人的发展阶段不一样,财富积累的程度也各不相同,所以每一个人的财富管理的方案都不一样,今天的方案与三个月以后的方案也不一样。“简单来说吧,”周维总经理以简单的示例,通俗易懂的为我们讲解着其中的缘由:“比如说我们上半年加大股票类基金的配置,在现在的行情下就需要减少此类配置,加大保本类产品的资产比例。而目前黄金与油价已经跌至比较低的水平了,可以考虑适宜的买进黄金,也可以配置一些外币。”

  这些配置资产管理的技术活,不是说定了某种方式就能够坚持三年五载不改动的。金融形势随时都有着新的变化,招商银行每三个月都应当根据每个人的年龄、资产与收入和风险偏好,会根据每个人的情况出具针对个人的《资产检视报告》,配置不同的理财方式,提出基本的理财配置规则建议。

  所以财富管理是个技术活,要交给值得信赖的银行,与专业的财富管理经理,来根据每个人不同的情况进行管理。

  三、理财收益不在于一个时间段的输赢。

  每一个理财产品的规则是不相同的,并不是说收益高的产品一定比收益较低的产品更好。比如说:同为90天的产品,一个收益为3.6%,一个收益为3.5%,乍看肯定觉得高收益产品更好,但是放在社会背景中,如果3.6的理财产品于9月30号晚上七点钟到期,那么10月1号-7号都将计算的是活期的存款利率0.72%,那么这样的理财产品,细算下来恐怕并不如收益为3.5%的理财产品。

  所以判断每一种理财产品,都不应当单纯看待绝对的收益,而是应当与自身的资金使用情况相匹配。周维总经理说:“希望大家都要有这样的观念——购买适合自己的产品,不适合的产品,高收益也是无用的。”

  除此之外,资本市场与货币市场也是波动的,在看待一个人与一个银行的理财水平时,也应当用较长的时间来观察判断。这个时长至少应当是三年。

  四、理财一定不能把资产集中于一种形态。

  对于个人资产较多的客户,在理财资金分配上,最好将资产分配在货币、基金、保险、外汇、黄金等各个方面;在地域分配方面,不仅仅做到在中国投放资产,而是需要同时在香港、美国、欧洲等各国都有一些资产。

  买理财产品只是理财的一个步骤中的一件事,大家应当做到投资多元化、理财产品多样化的同时,还应当保证各个理财产品的结算时间陆续到期,让自己随时有能够动用的资金。

  五,理财最主要的理念是“安全”。

  近年来,随着大家的个人财富增长,大大小小的金融骗局也不断出现,所以在追求财富创造的时候,安全比收益要重要一百倍。提及此,周维总经理痛心疾首:“骗子非常细致的钻研银行的流程与功能。像最近有很多骗局,都是对方将你储蓄账户上的资金转入了你的理财账户,实际上钱还在你这里,但是她会诱骗你让你报出验证码,然后转出你的资金。”周维总经理非常愤怒:“现在上当受骗的绝大部分都是白发苍苍的老人,他们太善良了,他们既不了解为什么会有这样的骗局,也一直认为犯法的事情那些人不敢做,但就是有人会以各种方式欺骗他们。”周维总经理再三强调道:天下没有免费的午餐,不要轻信高收益的理财产品,正常的理财产品收益一定是和各家银行理财产品平均收益一致持平的。

  目前,我们的支付账户、理财账户、结算账户与取钱账户都是同一张卡,刷卡买东西用的卡、手机支付用的卡、水电气缴费用的卡都是相同的。对于这种情况,周维总经理建议:“将账户分割开,做到一人有两张卡。一张卡上是结算类资金,里面固定有一两千块钱,用于日常生活的小额支付。另外一长卡叫财富账户,卡放家里,并与其他银行卡隔断。购买理财与黄金外汇,都使用这一张卡,大额的资金不动产,也都放在这张卡上。”

  以上,是周维总经理对于大家理财观念与理财方式的五点建议。周维总经理说:“我想通过我,一名行业中的资深人士,将理财的一些理念告诉大家。不要贪图小恩小惠、踏踏实实的,在银行这样更值得信赖的专业机构来理财。银行的信誉一直维护的很好,监管也很严格,银行的风险控制是很强的。财富管理应当摆正心态,追求适当的收益,在这一方面,理财银行一直以来是做的比较保守的。”

  谈核心竞争力 前沿的理念、健全的手段与专业的人才造就卓越口碑

  在个人财富管理方面,作为一直以来专注零售的招商银行,在2015年六度荣获了《中国银行家》中国最佳零售银行的荣誉。

  那么招商银行财富管理优越在哪些地方呢?

  一是理念的优先:招商银行在很早就察觉到,随着中国人个人财富的增长,财富管理的概念已经逐渐提上日程。很早便在这一方面发力的招商银行,经营财富管理已经十年了。

  二是健全的管理手段:在面对大量客户时,搭建完备的财富管理系统就如同打造一座万里长城,这需要非常长的时间。招商银行开发的管理客户的系统,十年前就开始建设,哪怕是目前各个银行认识到客户理财管理系统的建设必要性,开始修建这样一座万里长城,也是需要十年才能够搭建完成的。招商银行现在有着标准化的财富管理系统,根据每一位客户不同的情况去规划不同的理财配置方案。要求客户经理在一个季度内,对他所有管理的客户至少进行一次有效的触达。每一年招商银行都会为客户出具一份类似于财富报告的文件,称作《资产检视报告》,将客户在招行的资产的整体情况做出具体明细的汇报,然后提出资产配置的建议。

  三是专业的服务团队:在招商银行十年来坚持服务客户的过程中,塑造了每一位客户经理相对较高的专业水平与技能。每一名客户经理的考核,都会从资产配置实施率、客户到访率、客户周转率、达标率等各项数据综合考量,让他们能够充分的提高自身的专业水平,打造了一支优秀专业的服务团队。

  正是由于招商银行成都分行在这样坚持服务理念、磨练服务手段、打造服务队伍的过程中,为自身塑造了良好的品牌口碑。时常会有人或是公司慕名而来,成为招行的客户。周维总经理非常自豪的告诉我们:“在招行银行私人银行这一板块,招商银行私人银行已经成为全中国最大的私人银行,我们管理的财富超过三万个亿。”

  谈最宝贵的财富 同行二十年,与招商银行成都分行共同成长

  我们与周维总经理刚见面时,他便笑着告诉我们:“个人财富这个东西很难界定,我思考了很久。”

  专访结束后,周维总经理带我们穿过长长的走廊,墙上挂的每一幅艺术作品他都能一一道来,如数家珍。“有些人会觉得自己的工作不理想、不满意,不愿意开口提及自己的工作。对我来说,这二十年来能在招商银行成都分行工作直至今日,我感到非常的自豪。我愿意告诉所有人我是招行成都分行的一份子。”

  一路上遇见穿梭忙碌的招商银行成都分行的员工,都亲切尊敬的与周维总经理打招呼,他像是告诉我们,又像是在对自己说:对我来说最大的精神财富,就是与招行一同度过的岁月。能够与招商银行成都分行共同进步,参与招商银行成都分行的每一次成长,是我最宝贵的人生财富。