抓好普惠金融服务，积极支持实体经济发展，是银行业金融机构担负的重要政治责任和使命。

　　成立20年来，绵阳市商业银行（以下简称“绵商行”）始终坚持“中小企业伙伴银行、城乡居民贴心银行、社区服务特色银行、地方经济助力银行”的市场定位，积极响应中央、省、市关于支持普惠金融、服务实体经济的政策要求，加强政策引导，创新金融服务，突出支持重点，全力支持实体经济发展。

　　绵商行利用县域支行辐射辖内“三农”金融服务，目前发起设立村镇银行1家，设立贷款公司1家，2012年6月在农科区支行设立“惠农金融服务中心”，目前全行有县及县以下支行20家，辐射绵阳、广元、简阳等地的县域。

　　截至2020年8月末，全行各项贷款584.85亿元，较年初增长15.21%，普惠小微贷款79.81亿元，较年初增加11.14亿元，增速16.22%，小微增速高于各项贷款增速1.01个百分点，户数4938户，较年初增加19户，普惠小微加权平均利率6.67%，较年初下降0.22个百分点。连续多年完成“三个不低于”“两个不低于”以及“两增两控”监管指标。

　　抓好政策引导

　　突出重点破解融资难题

　　小微活，就业旺，经济兴。小微企业是国民经济的重要组成部分，加强和改进小微企业金融服务，是促进国民经济健康发展的内在要求，也是支持和引导个体私营等非公有制经济发展的重要举措。

　　作为一家地方城市商业银行，绵商行自成立以来，始终坚守“助增价值、服务成长”的经营理念，认真贯彻落实中央和监管部门关于改进和加强小微企业金融服务各项政策要求，紧紧围绕地方经济社会发展规划，不断创新金融产品，持续加强和改进对中小微企业金融服务。

　　近年来，绵商行坚持以民营、小微、县域经济领域等为信贷支持重点，以着力解决民营、小微企业融资难融资贵为突破口，研究制定了《关于支持小微和民营企业发展的意见》《关于深化小微和民营企业金融服务的意见》《关于支持乡村振兴战略建设、发展普惠涉农信贷业务的意见》等指导意见，积极探索服务民营和小微的新思路，优化信贷结构、争取政策红利、创新产品和服务，提出了加大对小微和民营企业金融支持的8项措施，努力缓解“融资难”“融资贵”的问题，确保民营和小微业务的高质量发展。

　　认真落实减税降费、减轻企业负担政策要求，有效降低企业融资成本。积极开展“万家千亿”“百行进万企”等活动，广泛开展小微企业金融知识普及宣传等活动，加强银政企对接沟通，主动了解企业金融需求，社会反响良好。

　　在年度授信政策纲要、信贷工作指导意见中，绵商行均把突出小微企业信贷支持作为重要方向，对小微企业信贷实行计划单列，及时分解到各经营机构，并严格考核，定期督促，确保考核目标的顺利完成。

　　除利用自有资金加大信贷支持外，绵商行还充分利用央行支小再贷款、定向降准释放资金、国开行扶贫转贷资金等加大对小微企业的信贷支持。截至2020年8月末，全行小微企业贷款余额256.25亿元，占全行贷款总额的43.81%，户均贷款余额约496万元。小微企业贷款中，单户1000万元以内普惠小微79.81亿元，户均161.62万元。　　

　　与此同时，绵商行加大农村普惠金融建设。县域网点覆盖面不断扩大。截至2020年8月末，全行县域网点数20个，占全行网点的26%。

　　积极推动农村金融服务全覆盖，开办自助服务终端（ATM）、POS机、网上银行、手机银行等自助、便利业务。截至目前，全行已安装ATM机具169台，县域机构、乡镇及乡镇以下网点已安装ATM机具46台。网银业务注册用户累计达到19.02万户，手机银行注册用户17.08万户，收单业务特约商户累计154户，终端861台。

　　抓实体制建设

　　明确资金重点投放领域

　　绵商行重点并优先保障小微企业信贷投放规模，在年度经营目标中明确提出了全行信贷规模必须重点投向小微领域，特别单列了全行普惠小微信贷指标任务，并细化到各经营机构，扩大小微金融服务覆盖面。

　　建立专属服务机构和团队。2009年6月，在总行设立小企业贷款专营部门——绵阳市商业银行小企业金融部，负责指导管理全行的小微企业金融服务工作。2015年1月，经监管批准，将小企业金融部升格为分行级专营机构——小企业信贷中心。2015年11月、2017年8月，先后成立两个小微支行。绵商行还在各管理支行、分行下设专门负责小微企业金融服务的管理团队，重点负责小微企业金融服务工作，实现机构和服务专营。

　　实行制度和流程专属。2009年以来特别是近年来，绵商行紧跟形势和监管政策变化，针对小微企业信贷经营管理实际，建立了数十项加强本行小微企业信贷业务管理的规章制度和管理流程，从评级授信、服务考评、利率定价、激励约束、风险管理、尽职免责、客户经理队伍建设等各个环节进行了系列的规范和管理，在不断优化小微企业金融服务流程、提升服务效率的同时，为全行小微企业信贷业务的健康发展提供了有力的制度保障。

　　完善小微条线业务核算和考核机制。提高全行小微金融业务的考核权重，设定小微专项营销奖励政策。总行年终对各分支机构及负责人的考核评级与机构小微计划任务完成情况直接挂钩。对小微企业设置差异化的利率定价机制，降低小微企业的融资成本，逐渐形成“增量、扩面、提质、降价”的良好发展局面。明确小微业务条线相关人员尽职免责的标准，将尽职免责与不良容忍度相结合，在不良容忍度范围内，对未违反法律法规和监管规范的机构和人员减轻或免予追责，并设立内部问责申诉渠道。

　　从小微客户经理到独立审批人员，全面实现专职专业化，通过入职专训、提升专训、客户经理评级等方式提升小微专职从业人员的专业能力。

　　抓细金融创新

　　量身定制专属特色产品

　　小微企业具有数量众多，分布较广、融资需求“短、频、快”等特点。

　　针对小微企业生产经营特点，绵商行坚持以客户需求为导向，做实市场调研，不断补足小微企业缺产品、缺服务手段以及小微信贷风险防控与产品和模式错位的缺陷。将自身金融服务优势用到极致，努力打造自身特色金融业务，积极深化小微与“互联网+”的融合力度，创新小微产品和金融服务模式，引导各分支机构面对小微企业有能力做到“敢贷、愿贷、能贷”。

　　在产品和服务之间实现精准对接和全覆盖。根据各区域特点、经济环境优化产品和服务模式升级，打破信息闭塞的壁垒，紧紧围绕“银税合作”“银商合作”“银政担合作”推出小微企业“重点项目金融链”“政采惠E融”“绵坤贷”等系列产品。

　　依托供应链线上融资的获客模式，以大带小，推出“票易融”、“现金管理业务”、应收账款质押融资以及“长虹融单”等供应链类融资产品，自“融单”业务上线以来，已累计为远信资租赁发放融单1347笔4.3亿元，让供应链上128家中小企业受益，有效改善核心企业整个供应链体系的融资环境。

　　通过“养殖通”“扶贫贷”“成长贷”“订单贷”“品牌生产饲料供应链”等专属产品与专业市场、工业园区、现代农业产业园区建立了良好的业务合作平台和信息共享渠道，小微金融服务顺利实现批量化营销。“循环通”等无还本续贷的小微信贷产品，切实降低了小微企业融资成本。还充分运用知识产权、股权、仓单、存货、保单等新型质押类信贷业务缓解了小微企业融资难的问题。

　　同时，不断提升服务效率。充分利用绵商行审批授权授信管理体系，推行建立重点小微企业审查审批“绿色通道”优先办结机制，并根据各机构业务经营情况进行合理授权，简化小微信贷审批流程、切实提升小微业务办理效率。

　　近年来，绵商行开发的“养殖通”被中国银行业协会表彰为“2015年服务三农五十佳金融产品”，“农担直通贷”产品于2018年1月被中央金融团工委、全国金融青联表彰为第五届全国金融青年“双提升”活动金点子方案优秀奖。

　　抓住政策红利

　　扩大企业信贷资金来源

　　自2005年7月银监会出台《银行开展小企业贷款业务指导意见》至今，银监会、人民银行等出台了数十项关于加强和改进小微企业金融服务的指导意见等政策措施，并从“六项机制”“三个不低于”“两增两控”监管考核以及货币信贷政策支持等方面，鼓励和引导银行业金融机构不断改进小微企业金融服务。

　　绵商行紧紧抓住这些契机，充分运用人民银行定向降准、支小再贷款、再贴现等货币信贷政策工具，扩大小微企业信贷资金来源。

　　利用降准释放资金。2018年，人行对绵商行降准释放资金13亿元，该行以6.51%的平均利率，全部投放到小微企业。

　　用好支小再贷款政策。目前，绵商行借用人行支小再贷款余额12亿元，较年初增加了4.36亿元，贷款综合加权平均利率5.93%，低于同期同档次小微贷款加权平均利率，共计支持278户小微企业，制造业占比超过50%。

　　用好再贴现政策。2019年上半年，人行成都分行将不少于50亿元的再贴现额度用于支持全省民营和小微企业票据融资，将不少于50亿元支小再贷款额度集中用于全省发放小微企业和单户授信金额不高于3000万元的民营企业贷款，用以支持小微、民营企业发展。2018年以来，绵商行办理再贴现共计11批、共计金额22.46亿元，支持小微、民营企业91户。

　　充分运用国家开发银行“小微转贷”“扶贫转贷”信贷资金支持小微企业发展。2019年，累计申请使用支小再贷款19.5亿元，贷款综合加权利率低于同期同档次小微贷款利率；利用国开行、进出口银行等政策性银行专项资金累计发放支持小微企业转贷款13亿元。

　　2020年1月以来的新冠肺炎疫情期间，新增专项支小再贷款4.8亿元，于5月15日全部面向普惠小微企业发展完毕，加权平均利率4.2%，有效降低小微企业融资成本，大力支持企业复工复产。

　　抓严风控管理

　　确保金融风险稳定可控

　　面对风险防控和市场竞争的双重压力，绵商行积极对接税务、科技、市场监管、海关、电力等部门，拓展小微企业信用信息采集渠道，创新授信审批技术和信贷产品的同时，依托大数据、人脸识别等金融科技手段，积极研发风险预警提示，加强贷款资金流向监测，优化升级贷中贷后检查和内控管理，确保金融风险稳定可控。

　　制定了《绵阳市商业银行小企业贷款管理办法》《小企业信贷业务贷后管理办法》《农户小额信用贷款操作规程》等制度，涵盖了贷款的受理、调查、审查、审批环节，明确了贷前调查、贷中审查、贷后检查等各环节人员的责任，形成了审贷分离、前中后台分离的授信机制，有效规避了操作风险、道德风险等风险隐患。

　　开发专用的配套技术和工具。加大对小微企业业务的相关数据与IT技术的开发力度，运用一定的分析手段预先规划和调整小微企业授信的行业、地区、客户结构。优化小微信贷业务操作流程，实现自动打分，自动审查，快速审批。

　　切实加强客户经理队伍建设，按季组织开展培训考核，开展客户经理等级评定，努力提升客户经理队伍素质；根据分支行经营情况及辖区经济情况适当下放审批权限，提高普惠小微贷款办理效率；严格落实授信条件公开、信贷申请资料一次性告之制、公开承诺制、“首问责任制”“限时办结制”，建立违规问责和投诉定期通报制度。

　　充分利用大数据增强企业信息共享能力，如借助“中征应收账款服务平台”，推动供应链类融资贷款业务的拓展，持续通过“银税互动”“银商合作”“政银担合作”等服务模式提升服务能力。

　　站上新起点，阔步再出发。绵商行秉持“助增价值、服务成长”的经营理念，坚持以服务实体经济发展为己任，坚持与地方经济社会发展同向同行，为中国科技城和西部现代化强市建设提供强有力的支持。

　　□ 祝凰淋 宋毅 李春梅