随着315国际消费者权益日的到来,金融机构积极费者合响应监管要求,通过“以案说险”普及金融知识,提醒广大消理、理性用卡,切实提升责任意识、权利意识和风险管理能力。

  伴随着社会的消费升级与消费分级,以高利率、无担保为主要特征的消费金融产品受到了年轻一代的追捧,负债现象在年轻人中也变得愈发普遍起来。尼尔森《2019中国年轻人负债调查报告》中指出,在年轻人群体中,总体信贷产品的渗透率为86.6%,其中42.1%的年轻人只使用消费类信贷并在当月还清,剩余的44.5%的年轻人为实质性负债人群,存在债务积累。

  其中,部分负债者由于还款能力出现问题,深陷“以贷养贷”的泥潭,以至于一个月中大部分时间都是最后还款期。这种严重的债务危机,不仅令负债者本人焦头烂额,甚至会使原本温馨和睦的家庭关系陷入崩塌的境地。

  滚雪球般的以贷养贷,压垮部分年轻人

  “所有命运赠送的礼物,都早已在暗中标好了价格。”正如茨威格在《断头王后》中所说的那样,提前消费的快乐背后,命运也早已明码标价。

  20岁的大学生小刘(化名),因为特别想买一款游戏道具,犹豫良久还是抵挡不住“氪金”的诱惑,从某借贷平台上借到5000元。贷款分24期还,每个月只有二三百元,小刘觉得这并没有什么压力。有了第一次就有第二次,后来小刘先后通过网贷,购买了多款价格不菲的游戏装备和之前梦寐以求的电子产品。轻轻松松就能满足欲望的快乐,使得小刘彻底打开了名为“借贷”的潘多拉魔盒,以至于后来有想买的东西但资金周转不过来时,他就会借上一笔。

  直到撸遍所有平台也借不到一分钱,小刘才蓦然发现,自己已经欠下20多万的债务。无奈之下,小刘只好向父母坦白,虽然父母同意帮助小刘还款。但巨额债务的出现,使得家人之间陷入了无休止的争吵中,原本温馨和睦的家庭氛围一去不复返。

  小美(化名)是一个刚大学毕业1年的社会新人,却负债高达30万元。据了解,小美在大学时第一次接触网贷是因为要用几千元买一部手机,却从此打开了网络借贷购物的大门,毫不考虑自己的偿付能力。于是钱越花越多,借款平台也越来越多,小美自此走上了拆东墙补西墙的道路,最终债务变成了可怕的30万元。毕业以来,小美也只还了4万元,对于漫长的还款之路她感到很绝望。

  像小刘、小美一样涉世未深却陷入多头借贷、以贷还贷泥潭的人不胜枚举。网贷平台瞄准年轻人的借贷心理,设置了超低的借贷门槛,很容易让年轻人陷入借贷陷阱。与此同时,年轻人对于金融借贷产品的了解不够深入,金融基础知识较为薄弱,无法意识到以贷养贷的严重后果。

  专家提醒:理性消费,警惕以贷养贷的陷阱

  事实上,以贷养贷、多头借贷无异于“饮鸩止渴”,虽然可以暂时缓解经济压力,但最终只会陷入网贷的漩涡无法自拔。今年以来,越来越多的网贷平台陆续接入征信,这就意味着无法承担的债务不仅会影响到个人征信,还很可能使负债者从此沦为年轻的“老赖”。

  鉴于此,央行和银保监会于2020年11月发布了《网络小额贷款业务管理暂行办法(征求意见稿)》,对网络小贷的贷款金额做了严格限制:“对自然人的单户网络小额贷款余额原则不得超过人民币30万元,不得超过其最近三年平均收入的1/3,该两项金额中的较低者为贷款金额最高限额”。同时要求网络小贷公司对借款人的收入水平,负债情况和资产情况进行审查,让借款人的每期还款额不超过还款能力。

  广发信用卡风险专家提醒,年轻人应加强金融知识的学习,要选择正规机构、正规渠道获取金融服务,加强对网络平台贷款借贷产品的了解,知悉借贷息费价格、期限、还款方式、逾期后果等与自身权益密切相关的重要信息。在使用借贷产品时,要认真看清借贷产品内容,对自身的经济承受能力有正确的评估,杜绝不计后果盲目借贷、盲目消费的行为,远离多头借贷、以贷借贷的陷阱。(完)