人民银行始终高度重视账户服务工作，坚决贯彻落实党中央、国务院“放管服”决策部署，坚持“支付为民”，组织银行机构努力为社会公众提供高效、安全、便捷的账户服务。如今，电信网络诈骗犯罪形势严峻，为打击电信网络诈骗犯罪，2020年10月起国务院组织开展“断卡”行动，严厉打击非法买卖银行账户活动，截止目前，四川省公安机关已查获涉案银行卡1.77万张、单位银行账户741户。反诈工作中，金融行业治理责任重大，商业银行积极落实账户风险防控责任，按照“了解你的客户（KYC）”原则加强个人和小微企业开户审核。在这个过程中，部分商业银行向客户“一刀切”提出不合理或超出必要限度的身份核实要求，加之宣传解释不足，造成前期一些地方包括四川的流动就业群体和企业反映“开户难”问题。对此，人民银行成都分行高度重视，把账户管理作为“密切联系群众”的“连心桥”，根据人民银行总行的部署采取多种措施平衡账户服务和风险防控，持续优化对企业和个人的账户服务，力争让人民满意，让群众放心，取得了积极的进展。
四大举措抓好优化服务抓细风险防控
（一）持续优化银行账户服务
持续开展暗访督导，将账户服务纳入“领导跑流程”，不断查找、完善账户服务薄弱环节。
一是在取消企业账户开户许可的基础上，进一步优化企业账户开户流程。推动商业银行在企业账户开户环节更多地应用技术手段，28家银行机构3500余个网点支持电子营业执照，102家银行提供电子渠道预约开户服务，实现开户办理情况的及时反馈跟踪。全省超九成企业开户时长已缩短至3个工作日内。
二是提升企业账户服务水平，组织13家银行机构参与企业开办标准化规范化试点，在部分营业网点建立了小微企业账户服务绿色通道，万名网点工作人员参与账户服务知识测试。绝大多数银行实现了电子填单、开户和基本结算服务等“一站式”办理。
三是促进行业自律管理。指导四川省支付清算协会制定《四川省银行账户开立业务行业指导意见》《四川省银行结算账户开立服务规范》《小微企业开户手册》《个人银行结算账户开户手册》，规范行业服务标准，促进账户服务水平全面提升。
四是提升开户透明度。组织公示账户服务事项、服务监督电话、负面清单等，让账户服务接受社会广泛监督。目前，四川银行网点实现三级服务监督电话全覆盖，公示账户服务“负面清单”的网点数占比约计90%，企业账户服务“三公开”公示网点占比超70%，个人账户服务“三公开”公示网点达90%。开户服务满意度调查显示满意度达99%以上。
（二）推广银行账户分类分级管理
通过“了解你的客户”实施账户分类分级管理，是人民银行为统筹做好账户风险防控和优化账户服务所采取的重要措施。
一是试点小微企业和个人简易开户服务。强调账户应开尽开，杜绝“一刀切”向小微企业和流动群体等个人客户提出超出必要限度的身份核实要求，目前已为1800余个小微企业、160余万个个人开立简易账户，小微企业可在申请当日完成开户，“开户难”问题基本好转，与此同时新开卡涉案账户全国排名持续下降至20位，开户风险也得到了有效防控。
二是推动银行建立账户分类分级管理体系。推动银行充分运用企业数据、社保数据、公安数据，让数据多跑路，客户少跑路，在此基础上实现账户风险分级，匹配不同账户功能，确保客户服务精准、风险防控精准。目前四川辖内银行机构已初步建立账户分类分级管理体系，开户环节全面实现账户功能合理匹配，部分银行还对存量账户探索开展了账户分类分级管理，控制存量账户涉诈风险。
（三）建立银行账户管理长效机制
不断丰富、发展账户管理措施，推动账户管理长治久安。
一是针对涉案账户中存量账户占比约计70%的情况，组织银行机构开展存量个人账户清理，目前已累计清理“一人多户”1800余万户，撤销“长期不动户”6900余万户。
二是抓紧抓实涉案账户倒查。组织银行对1.95万个涉案账户开展倒查，严肃追究银行管理责任，对262个银行网点采取监管措施，银行内部追责1700余人，6家银行13个营业网点暂停办理开户业务。建立涉案账户分析工作专班，关联排查20余万个相关账户，管控6万余个可疑账户。
三是完善电信网络诈骗技防措施。目前，涉案高风险银行机构均实现了开户环节“身份核查+人脸识别”，确保账户实名实人，40家银行在手机银行交易环节、12家银行在网银交易环节、中国银行等部分银行在ATM取款环节采用了人脸识别技术做交易二次验证。针对企业财务人员等电诈易感人群，组织银行加强网银对公转账提示，对单位账户余额变动设置“财务人员+公司负责人”双重提醒。
四是加强账户风险防控银警协作。与公安机关实现涉案情况共享，指导宜宾中支联合当地反诈中心在全国率先建设“两卡治理系统”，全省及时发现并阻止超过1万起电诈高危人员开户。参与各地反诈中心建设，共同分析研判涉案账户情况，完善账户风险监测模型。落实涉案人员信用惩戒，保持持续震慑，今年以来已组织银行机构依法对公安机关认定的3647个单位和个人及相关组织者实施惩戒。
（四）加强宣传教育
账户风险防范和优化账户服务的措施需要以易于感知的方式传递给社会公众。今年以来已组织开展全民反诈、“支付为民、开户不难”“反诈拒赌、安全支付”“打赌反诈进行曲”“暖心惠民系列行动”等专题宣传，充分发动银行机构、行业自律组织通过网点、官方公众号，进社区、进集市、进商铺、进校园，发挥助农取款点农村地区“桥头堡”的优势，开展广泛宣传，让社会公众了解电信网络诈骗的形式，认识出租出借出售银行账户的法律后果，也真正享受到银行账户服务优化的好处。
下一步，人民银行成都分行将积极组织贯彻落实总行《关于做好流动就业群体等个人银行账户服务工作的指导意见》和《关于做好小微企业银行账户优化服务和风险防控工作的指导意见》提出的各项工作部署。
一是进一步优化账户服务。在前期试点基础上在辖区内全面推行简易开户服务，加快银行机构与企业开办“一窗通”“银商通”平台对接进度，为新设企业提供一站式预约开户服务，推动“开户服务事项”“负面清单”全覆盖。
二是持续加强账户风险管控。推动银行机构完善账户分类分级管理体系，指导人民银行分支机构、银行积极加强与公安机关沟通协作，促进重点人员信息共享和及时管控，探索建立可疑开户人员“灰名单”，加强涉案账户分析研判，强化对高风险客户和高风险交易的技防措施。
三是建立银行账户服务监督长效机制，持续开展对账户服务满意度、企业开户时长、分级分类管理、支付手续费降费等的调查、督导和暗访，广泛宣传银行账户服务措施和风险防控要求，强化社会监督，促进银行账户服务进一步提升。